图为：企业在贷款前都需要查询征信报告
图为：人行武汉分行行长王玉玲（左一）在麻城走访企业
“上个月，我向银行申请了一笔信用贷款，没有想到短短几天就办理好了。”昨日，汉口一家科技公司的负责人高兴地表示。
近年来，小微及民营企业融资难、融资贵的问题引发社会关注。作为企业获得信贷融资的“敲门砖”，征信在缓解小微企业融资难方面发挥了重要支撑作用。在湖北，拥有良好信用的小微企业有哪些途径可以贷款？他们的信用能值多少钱？企业征信情况能影响贷款利率吗？在人民银行武汉分行组织下，记者连日来走访多家民营企业、金融机构，对当前湖北小微及民营企业金融信贷现状进行了调查。
产品增多 诚信纳税贷款相对最便捷
8月4日上午，正值暑假，安静的大学校园内，仍可以看到不少工人挥汗如雨的场景。为湖北几十所高校提供课桌椅、床具等后勤装备的供应商、武汉众邦兴业公司相关负责人告诉记者，最近工人正紧锣密鼓为一些高校安装新桌椅和床具，而这些工地能同时开工离不开银行的金融支持。“今年和多家高校签了订单，顿时资金吃紧，最后因为公司良好的纳税记录，我们在建设银行获得了一笔 200万元的信用贷款。”
信用贷款是无抵押、无担保的贷款形式。湖北银行小企业金融服务中心光谷分中心客户经理涂雅君告诉记者，目前各家金融机构信用贷款的产品在持续丰富，而无论哪一种产品，征信都是企业获得贷款的“敲门砖”。
除了登陆人民银行征信系统查询企业征信，银行的客户经理还会调查企业的经营状况和资金流水等信息。“目前来看，企业诚信纳税是比较重要的参考维度，因为纳税情况不仅反映企业的经营状况，而且可以看到企业的履约习惯，因此目前纳税信用贷款是企业获得贷款最为迅速和便捷的一种方式。”一名银行人士告诉记者。
不少金融机构已经上线“纳税信用贷”产品，如建行“云税贷”、农行“纳税e贷”、湖北银行“税易贷”等。来自湖北省税务局的数据也显示，近年来纳税信用贷款增长迅速。2019年上半年，湖北全省16792户小微企业获得银税互动贷款17215笔，同比增加13269笔，增幅达336.26%，贷款余额首次突破百亿。
成本降低 还款记录好利率相对更低
今年4月的国务院常务会议确定进一步降低小微企业融资成本。记者从人民银行武汉分行获悉，今年4月全省小微企业贷款加权平均利率5.71%，同比下降0.69个百分点，原因之一是近年来贷款投放的持续增加。
江城多家银行对新发放的普惠型小微贷款不同程度下调了最低利率。而对于企业来说，自身的征信信息也能帮助降低融资成本。
在武汉市黄陂区，从事环保设备制造和安装的武汉木兰环保设备有限公司，在工商银行黄陂支行贷款已有近十年，贷款利率从基准利率上浮30%开始逐渐下调，目前的利率水平上浮约10%。“该公司十年来很讲诚信，能严格履行合同，借贷和还款都很正常，合作起来很放心。”工商银行黄陂支行相关负责人告诉记者，该公司在抵押品不变的情况下，贷款额度也增加了100万元。
上述负责人表示，企业有良好的征信记录，经营状况良好，财务流水规范，正常缴税，都是顺利获得信用贷款的条件，此外还可能享受降低利率、增加资金、放宽期限等优惠政策。
门槛下降 房产+信用，600万房产也可获贷千万
房产抵押通常不能作百分之百贷款申请，多数住房的抵押成数为七成，而办公楼只能抵押六成。不过，记者在走访中了解到，对于一些企业而言，他们良好信用就能获得超额的抵押。
从事油品批发零售生意的孙老板告诉记者，因为成功得到融资，最近的经营销售额出现了翻倍增长。原来，孙老板前不久因入驻物流园区急需资金。湖北银行的客户经理在上门调查后，了解到该公司生意稳定，在多家银行的贷款都没有逾期记录，银行审批后给他放大了抵押物的贷款金额，最终孙老板用名下价值100万元的房产获得了150万元的超额抵押贷款。
这个夏天，湖北信义兄弟建设集团也获得了两笔超额抵押贷款。信义兄弟建设集团，是2010年由孙东林带领一帮农民工兄弟创建的。当年，“新年不欠旧年薪，今生不欠来生债”，“信义兄弟”接力送薪的故事感动了亿万中国人。现在，信义兄弟集团成立以后，诚信的信条一直没有改变。
“最初，公司凭借企业和法人的信用报告，以及孙东林诚实守信的社会影响力，从工商银行黄陂支行贷款500万。”信义兄弟集团财务负责人易金堂说，“随后，业务发展了，贷款额度也在增加，但每一笔贷款我们都会提前半个月到一个月还清。最近，因为建设项目垫款，企业资金周转困难，我们又申请到两笔共计2500万元的贷款。”
记者了解到，孙东林及其亲戚名下共计600万元的房产最后贷到了1000万元，而办公楼在抵押后也获得了1500万的贷款。人行黄陂支行相关负责人称，考虑到信义兄弟集团诚实守信，且财务报表良性，银行降低了信贷准入门槛，这笔贷款可以看做是“固定资产抵押+信用贷款”的模式，为信用可以带来真金白银做了最好的诠释。
宣传更广 朋友介绍仍是主要渠道
银行的贷款产品在不断创新，企业如何在多家银行找到适合自己的产品？湖北银行客户经理涂雅君告诉记者，银行发展客户主要通过电话营销、扫街展业等模式。“我们还会定期走访商会、协会，带着宣传折页去扫街。”涂雅君娓娓道来：“现在天气热，进货量增多的副食品小老板对资金的需求比较大。另外，做工程的客户每年9月前也资金吃紧，因为要集中结款一次，工人们家里的孩子都在等着钱上学。”
宣传渠道更多了，但对于很多企业来说，了解到银行产品最主要的途径还是朋友介绍。东湖新技术开发区罗李超市老板和武汉路德怡酒店的负责人都表示，自己是通过朋友介绍了解到银行的金融产品的。
涂雅君坦言，每个客户都有自己的圈子，一个优质客户往往可以带来5个到10个客户。
链接 企业怎样维护漂亮的征信报告
截至2019年5月底，人行企业征信系统共收录湖北省42万多户企业信息。全省共有209家银行业金融机构、小额贷款公司、担保公司等机构接入征信系统，2018年查询企业信用报告近30万次。对于企业来说，怎样做才能有一份漂亮的征信报告？
1、征信白户并不可取
企业的信用是数据积累的过程，没有信贷记录的征信报告参考价值不大。尽量减少对公账户数量，让企业流水集中反映企业的经营情况。
2、不要过度害怕逾期
在贷款即将到期的时候，及时去银行办理展期，不会影响企业的征信记录，也不会产生信用污点。
3、查询次数不能过多
一般企业半年查询征信的次数不要超过六次。从查询机构来看，如果是多数是非银行类机构，也能反映该企业资质相对不太好。
