自2004年10月开始，中国结束了连续两年的降息周期，开始在“千呼万唤”中正式迎来了加息周期，一轮新的宏观调控政策开始实施。与此同时，随着金融信贷市场的不断开放与发展，各种信贷产品也如雨后春笋层出不穷，面对这一系列的变化与选择，对于普通老百姓来说一定是一头雾水，不知应该何去何从。
其实，在这样一个大背景下想要在此时选择一款适合自己的信贷产品并非难以办到。因为众所周知需求决定供给，银行每一种信贷产品出现都是适应市场上某些人群的需求设计而成，有一定的针对性，所以作为一名贷款者来说，如果能在分析自身实际特点的同时对各种信贷产品进行系统的划分，对号入座，那么一定会对他今后的还款生活提供极大的便利和帮助。
下面，就将当前比较常见的信贷产品分类比较，希望能对那些有这方面需求但又有众多疑惑的人一些实际的帮助。
攻略1：转按揭，摆脱加息后还款压力
所谓转按揭是指：已在银行办理了个人住房按揭贷款的借款人，在贷款清偿之前需要将房产转让给他人，而向银行申请将房产过户给受让人，并由房产受让人继续偿还贷款或重新申请按揭贷款。
对于投资型消费者来说，一般手中都有多套房产处于抵押贷款中，加息周期的到来，对于这部分人来说冲击最为严重，利率的多次上调，加重了其还款的压力，以房养贷的情况很可能难以维持。此时，会有很大一部分人被迫将手中的房产转让出去，以减轻负担。但是法律规定在抵押中的房产是不可以出售的，而转按揭业务的出现就使这一问题迎韧而解。
具体操作步骤：卖方通过专业的担保公司向银行先行办理买方的贷款审批手续，在买方的贷款获得批准后，担保公司以担保的方式替卖方还清贷款并解除抵押，最后由担保公司带买卖双方办理过户手续，过完户后将剩余房款（总房款扣除还款额）支付给卖方。担保公司在整个过程中可提供居间担保、转按揭申请、银行间协调、提前还款、解除抵押等服务。
适应人群：由于各种原因想将自己正处于抵押中的房产的出售人
攻略2：同名转按揭改变还款方式，达到节省利息目的
同名转按揭是指正处在住房按揭期间的借款人，为了增加（减少）贷款金额或延长（缩短）贷款年限，改变还款方式，通过担保公司担保等手段把住房按揭从一家银行转到另一家银行。
对于自住型消费者来说购房目的就是为了解决实际住房问题，所以一般情况下所贷款购买的是其首套房屋。加息以后，由于大多银行对于购买首套住房的借款人实行优惠利率（基准利率下浮15%），与加息前相比只相差0.063个百分点，所以对于借款者的影响并不大。但即使如此，对于那些收入平平的普通百姓来说上千元的利息支出也是十分在意的，而还款方式的不同将直接影响到最终的利息支出，那么对于那些已经办理完房贷业务的人而言，此时同名按揭业务就可以通过担保公司担保等手段，把住房按揭从一家银行转到另一家银行来改变原有的还款方式，从而达到节省利息的目的。
适应人群：在不发生产权变更的情况下，而达到融资的目的或是改变还款方式来减少利息支出的人。
攻略3：固定利率贷款，规避再次加息风险
固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。
两年来连续四次加息，房贷市场受到直接影响。在加息周期下，不排除利率继续上调的可能，目前，大多数房贷可户选择浮动利率贷款，但是，这有可能面临着因利率的上调而使总体的利息支出也“水涨船高”。而固定利率贷款恰恰能解决这个问题。因利率不随物价或其他因素的变化而调整，所以可以事先将未来的利率风险锁定。即便政府再次出台限制投资客的利率政策，也不用担心。是在加息周期中规避利率风险的一个行之有效的途径。
适应人群：一是对于那些有稳定固定收入的人，这些人一方面能够按计划还款，另一方面也能对将来的大额支出“心中有数”。二是对于投资型的客户来说，选择固定利率房贷绝对是明智之举。对这些人来说，容易找到比贷款利率高的投资项目，他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。三是有升息预期的人。
攻略4：公积金贷款，凭借利率优势带来实际便利
住房公积金贷款也叫北京市住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款，是由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买（自建、翻建、大修）住房职工发放的一种政策性担保委托贷款；贷款发放委托银行，并由借款人或第三人提供符合管理中心要求的担保方式。
此次加息，公积金贷款利率保持不变，这使得公积金与商贷相比利率优势更加凸显，以一笔30万，期限20年的贷款为例，选择公积金贷款要比选择商贷等额本息还款节省利息共约49100元（按商贷的优惠利率计算）。
适应人群：符合公积金贷款申请标准的人：1.具有北京市城镇常住户口或有效居留身份。2.在北京具有稳定的职业和收入有偿还贷款本息的能力。3.在北京市所属区县内购买自住住房。4.具备购买住房合同或相关证明文件。5.在申请贷款前已连续缴存住房公积金12个月（含）以上或累计缴存住房公积金12个月（含）以上，（离退休职工除外）。同时贷款额度的要求不是太高，否则可以选择贴息业务。
在加息大潮中，各种信贷产品“你方唱罢我等场”，各个都使出浑身解数来赢得房贷者的青睐。对于房贷者来说，不能被眼前的纷乱所迷惑，而是要擦亮眼睛，更加慎重的根据自身特点研究分析，把轻松留给自己。 | 
