除去房款外，契税、印花税和公共维修基金一项不可少

    无论是购买中小户型还是大户型的商品房，一次性付款还是按揭贷款，在除了支付房款之外，还有三项费用是不可少的，那就是契税、印花税和公共维修基金。对于契税来说，如果购买的是普通住宅，那么契税的缴纳标准就是房款总价×1.5%，如果购买的是非普通住宅，契税的缴纳标准就是房款总价×3%。而判定普通住宅与非普通住宅就是遵照以下的三个标准，第一条件是建筑容积率在1.0以上，第二条件是建筑面积在140平米以下，第三条件是同级别土地上住房平均交易价格1.2倍以下，只有这三个条件同时满足才是普通住宅，有一个条件不满足就是非普通住宅。对于印花税，就是房款总价×0.05%；公共维修基金是房款总价×2%。那么对于张先生来说，应该缴纳10062（670800×1.5%）元的契税，335.4（670800×0.05%）元的印花税和13416（670800×0.05%）元的公共维修基金。

    一次性付款可以节省律师费和保险费，但资金占用较大

    随着央行的四次上调利率，让更多的消费者对于利率风险更加的关注，也让部分购房置业者纷纷提高自己的首付来对冲利率上调带来的利息增加成本，更有部分愿意一次性付款，完全解除未来的付款风险，应该说，对购房过程中有能力进行一次性付款的人群来说，还可以节省一定的律师费和保险费。目前，一般的律师费是贷款额×0.3%，保险费是房款总价×保险费率×贷款年限，假设按照贷款45万，年限20年计算，张先生运用一次性付款可以比贷款支付可以节省1350元的律师费和6037.2（670800×0.045%×20）元的保险费。但是，“链家地产”市场研发中心认为，作为一般的购房者来说，一次性付款的压力还是偏大，资金占用也较大，相信更多的消费者还是应该选择按揭贷款的方式。

    公积金贷款应该考虑额度是否够用，目前一般的公积金贷款限额是40万

    对于贷款购买房产的消费者来说，除了上面涉及到的契税、印花税、公共维修基金、律师费和保险费（不过，有些银行可以让消费者自愿选择是否缴纳保险费，比如深圳发展银行）是必须算入购房预算之内，对于选择何种贷款方式也是必须事先确定的。经过央行的四次利率上调，5年期以上商业贷款基准利率为6.84%，优惠利率为5.814%，而同期公积金贷款利率保持不变，仅为4.59%，差额进一步拉大，公积金低利率的优势更为明显。以首付22.08万，贷款45万、年限20年计算，公积金贷款相比商业贷款（享受优惠利率）可以节省利息73682.19元。但是，“链家地产”市场研发中心需要提醒消费者一点的就是目前北京公积金贷款的限额是40万，如果信用等级高的可以上浮15%，也就是52万。不过，是否能够享受到最高的公积金贷款额度还需要通过公积金管理中心进行审核。因此，消费者在选择纯公积金贷款时，应该将自己所能享受的最高限额考虑进去，以免审批不过。

    公积金还款过程中应该注意两大点

    从消费者的购房支出角度来看，公积金的贷款相比商业贷款更能节省成本；但是，从具体的办理程序上来看要相对比较复杂，同时，在办理公积金贷款之后，在还款过程中还需要特别注意两个问题，第一就是采用公积金贷款的自由还款，要考虑到后期的还款压力会比较大。比如张先生通过公积金贷款45万（没有超过公积金的最高限额）、年限20年，则其自由还款的最低还款额为2239元/月，如果一直按照最低还款额偿还贷款，那么最后期的本金将高达248264.27元。但“链家地产”金融中心提醒消费者，最低额度可缓解初期或一时的经济压力，但不应长期如此，购房者应制定合理的还款计划，如果公积金账户余额较大，应尽量多还款，减少利息，否则越到后期，压力会越大。第二，一次性提取公积金还款，要预留3个月的还款额。目前北京市一次性提完公积金账户余额的频率为一季度，提取后，公积金账户资金将冻结3个月，因此，提完公积金账户前，要确保还有其他资金进行3个月的还款。

    综上所述，“链家地产”市场研发中心认为，对于一般的贷款购房者来说，在购房过程中除了将购买房产的总房款考虑进去之外，还需要额外准备总房款的4.75%-6.25%作为税费和贷款费用的支出。另外，在贷款的选择过程中，可以享受公积金的尽可能使用公积金；同时，对于首付款和贷款年限的选择，建议在有足够的首付款，另外又没有其他的投资打算，那就选40%的首付，如果有足够的首付款同时估计有其他的投资需要，建议选30%的首付款比较合适，因为目前优惠的房贷利率要明显低于贷款的基准利率。